Quỹ tín dụng vi mô Quả Cầu

Ý tưởng

Khi một người cần vay nhiều thì sẽ có 2 nguồn để vay:

• Từ bạn bè, người thân
• Từ các dịch vụ cho vay tín chấp, bất kể đó là vì lợi nhuận hay phi lợi nhuận

Nhưng:

• Vay từ bạn bè, người thân thì khó mở lời, mà nếu đã mở lời thì cũng có vô số lý do để họ từ chối. Có những người dù có tiền và cũng quan tâm bạn bè nhưng vẫn chủ trương rằng "Không cho vay thì mất bạn. Cho vay rồi còn mất nhanh hơn"
• Vay dịch vụ thì có thể không đủ điều kiện để được vay, hoặc lãi quá cao, hoặc hạn mức không đủ để xử lý vấn đề

Ai cũng biết giải pháp cho chuyện này là góp gió thành bão, nhiều người cùng tham gia hỗ trợ họ. Một trong những cách thường gặp là Gây quỹ cộng đồng, như mở tài khoản trên Thiennguyen.app hay GoFundMe rồi vận động mọi người tham gia, chia sẻ. Nhưng giải pháp này có những vấn đề, ở cả phía cá nhân người cho tiền cũng như ở mô hình. Với người cho tiền, dù sự giúp đỡ người khác làm con người cảm thấy cuộc sống có ý nghĩa, việc mất tiền vẫn làm cho tâm lý của họ bị đau. Với mô hình, nó không chú trọng vào việc xây dựng cộng đồng hay thay đổi hệ thống, mà chỉ dừng ở mức từ thiện.

Các mô hình như Quỹ Đồng Hành
VSLA đặc biệt phù hợp với những người muốn kết hợp giữa việc tiết kiệm có kỷ luật và tạo tác động xã hội tích cực trong cộng đồng
Song song với việc xây dựng các hình thức kinh tế thay thế phi tư bản, một giải pháp cho tình trạng này là thành lập một quỹ vi mô với mục đích giúp đỡ nhau hơn là kiếm tiền, nhưng vẫn đem lại lợi ích hợp lý cho người cho vay. Nếu bạn đã từng cho bạn bè mình mượn tiền và muốn chuyện này được giải quyết triệt để hơn, bạn có thể cân nhắc tham gia quỹ.

phù hợp với người sẵn sàng Đứng ra vay giùm, cho mượn tài sản thế chấp

Mô hình hoạt động

Mọi thành viên của quỹ sẽ được tham gia vào mọi quyết định của quỹ. Cách thức ra quyết định sẽ theo hướng dẫn trong Sổ tay Enspiral.

Xem thêm:: Thông tin người giữ quỹ

Người đóng góp

Người đóng góp sẽ cùng với các thành viên quỹ thảo luận cách thức tham gia của mình, có thể dưới hình thức mua cổ phiếu hoặc trái phiếu. Đơn giản nhất là như việc gửi tiết kiệm trong ngân hàng. VD:

	Lãi suất	Thời gian trả
Cho mượn	0	∞
Tương tự gửi tiết kiệm không kỳ hạn	1%/năm	Bất kỳ lúc nào (thông báo trước 1 tuần)
Tương tự gửi tiết kiệm	10%/năm	1 tháng/3 tháng/6 tháng/1 năm
Tương tự cho vay tín dụng	2%/tháng	Hàng tháng

Ngoài lợi ích về tiền lãi họ có thể đề nghị được đáp ứng các yêu cầu khác. Ví dụ như được giới thiệu dịch vụ của họ, hoặc được hỗ trợ xây dựng hệ thống tự động hóa. Họ cũng có thể trở thành một thành viên quỹ.

Xem thêm:: Bản câu hỏi cho người muốn tham gia góp quỹ

Người vay

Sự tin tưởng là cái nền tảng quan trọng nhất để cho vay. Không có sự tin tưởng thì rủi ro cao, từ đó dẫn đến khó vay, không được cho vay nhiều hoặc lãi cao. Việc trả lời bản câu hỏi cho người cần được hỗ trợ thoát nợ sẽ giúp họ có sự tin tưởng cao hơn.

Để đảm bảo việc khả năng trả nợ cũng như thúc đẩy việc xây dựng cộng đồng và nhân rộng mô hình, những người vay sẽ được khuyến khích vay theo nhóm hơn là vay cá nhân. Nếu một người trong nhóm xù, những người còn lại sẽ phải gánh. Người bảo lãnh cũng sẽ cùng nhóm với người vay. Lúc này có thể hiểu là người vay không vay quỹ, mà là vay của từng người trong nhóm. Nhóm càng gắn bó với nhau càng đáng tin để cho vay hơn.

Trong công tác xã hội thì đây được gọi là các nhóm đồng đẳng. Nhóm này cơ bản là một quỹ con của quỹ, chờ đợi một ngày đạt được sự đa dạng nguồn thu để có thể tách ra độc lập.

Xem thêm:: Làm sao cho vay mà không bị xù

Hệ thống thông tin

Quỹ hiện tại đang sử dụng hledger, một chương trình kế toán chữ trơn để quản lý dòng tiền, nhưng có thể sẽ cần xây dựng hệ thống riêng. Để đảm bảo tính toàn vẹn và minh bạch của thông tin, quỹ sử dụng git, một chương trình quản lý phiên bản. Trong tương lai sẽ hướng đến việc sử dụng giao thức Các Tín dụng Chung (Credit Commons protocol) cho việc kết nối, liên minh giữa các quỹ. Xa hơn nữa là sử dụng mô hình biểu diễn dữ liệu (ontology) Valueflows thay vì bút toán kép như hiện tại.

Xem thêm:: Danh mục tài khoản và ý nghĩa bảng cân đối của quỹ

Pháp lý

Một điều chắc chắn là quỹ sẽ không đăng ký làm tổ chức tài chính vi mô, vì Tổ chức tài chính vi mô chính thức phải có chủ là tổ chức chính trị - xã hội được thành lập hợp pháp, và khách hàng phải được xác nhận là nghèo hoặc từng nghèo.

Tình hình tài chính

Toàn bộ nguồn vốn hiện tại đều đến từ Nhật. Hiện tại đang cho 3 bạn vay gần 50tr, trong đó gồm các khoản vay từ thẻ tín dụng sau:

Khoản vay	Hạn mức
SeaBank GRB Elite	30tr
OCB Lifestyle	6tr
Vietcombank JCB	5tr
Momo ví trả sau	3tr

Dòng tiền cụ thể nửa cuối năm 2025. Đơn vị: 1,000 đ:

Nhu cầu của những người vay hiện tại

Trong 6 tháng tiếp theo mỗi tháng vẫn tiếp tục cho vay tiếp 15tr, với mục tiêu giữ điểm tín dụng cho những người vay. Giả sử mỗi người đóng góp 1tr thì mỗi tháng cần 15 người tham gia. Mời bạn đề xuất khoản cho vay bạn thấy phù hợp và an toàn với bạn.

Tham khảo đề xuất vay nợ của một bạn để hiểu thêm.

Công việc

Nhóm công việc tìm kiếm người cho vay

• Truyền thông
• Phỏng vấn người chơi hụi

Nhóm công việc hỗ trợ người vay

• Hỗ trợ người cần vay hoàn thành Bản câu hỏi cho người cần được hỗ trợ thoát nợ để tăng sự minh bạch, giải trình. Hướng đến sự tự trị dữ liệu để người cần vay có thể chủ động xây dựng quỹ tín dụng của họ với các mối quan hệ của mình
• Hỗ trợ tạo sinh kế, thu nhập, dòng tiền và mở rộng mối quan hệ
• Hỗ trợ nâng hạn mức, điểm tín dụng
• Hỗ trợ thương lượng với chủ nợ để giảm lãi

Nhóm công việc vận hành

• Hoàn thiện hệ thống thông tin
• Hoàn thiện Danh mục tài khoản và ý nghĩa bảng cân đối của quỹ
• Kết nối trực tiếp giữa người vay và người cho vay. Nếu người vay xù thì quỹ không phải trả cho người cho vay. Hình thức này không khác gì một sàn cho vay ngang hàng

Đo lường

Mỗi tháng có thêm 15tr
→ Mỗi tháng 15 người mới tham gia 1tr
→ Mỗi tháng 150 người mới biết về dự án

Nơi thảo luận