Mua trước trả sau, ví trả sau, thấu chi

Khái niệm:: Mua trước trả sau
Thấu chi tính lãi ngày và chỉ được miễn lãi 1 ngày. Nợ thẻ tín dụng được miễn lãi 45 ngày

[!warning] Nội dung được tạo sinh từ LLM
ChatGPT - So sánh BNPL và ví trả sau

“Mua trước trả sau” (BNPL), “ví trả sau”, và “thấu chi” liên quan đến việc chi trước – trả sau, nhưng không phải một thứ. Chúng khác nhau ở nguồn tín dụng, cách tính phí/lãi và cách dùng.

1) Mua trước trả sau (BNPL)

  • Bản chất: khoản tín dụng theo từng giao dịch tại điểm bán/app.
  • Trả nợ: chia nhỏ (ví dụ 3–6 kỳ). Thường miễn lãi nếu trả đúng hạn; phí phát sinh khi trễ hạn/hoàn trả sớm/khởi tạo tùy nhà cung cấp.
  • Nơi dùng: tích hợp ngay trong checkout của sàn TMĐT, app bán lẻ.
  • Đánh giá rủi ro: nhanh, dựa dữ liệu giao dịch, eKYC, hạn mức nhỏ tăng dần.
  • Lưu ý CIC: nhiều đơn vị có thể chưa báo cáo CIC, nhưng xu hướng là dần kết nối/tuân thủ.

2) Ví trả sau

  • Bản chất: một hạn mức quay vòng gắn với ví điện tử (không phải tài khoản ngân hàng).
  • Trả nợ: hoàn trả theo kỳ (tháng) hoặc linh hoạt; khi hoàn trả, hạn mức được “nạp lại”.
  • Phí/lãi: có thể có phí quản lý/hạn mức, lãi với số dư chưa thanh toán; khuyến mại thường giống BNPL (miễn phí trong thời gian ân hạn).
  • Nơi dùng: mọi nơi chấp nhận ví đó (online/offline qua QR).
  • Nguồn vốn: thường do ngân hàng/TC tài chính đối tác cấp; ví chỉ là kênh.

3) Thấu chi (Overdraft)

  • Bản chất: vượt số dư trên tài khoản thanh toán ngân hàng; ngân hàng cấp hạn mức thấu chi.
  • Trả nợ: linh hoạt – bất cứ khoản tiền vào tài khoản sẽ tự bù trừ nợ thấu chi.
  • Phí/lãi: tính lãi theo dư nợ thực tế từ ngày sử dụng đầu tiên (không có “kỳ miễn lãi” như thẻ tín dụng).
  • Nơi dùng: rút tiền, chuyển khoản, quẹt thẻ ghi nợ… miễn là rút từ tài khoản đó.
  • Yêu cầu: thẩm định kỹ hơn (thu nhập ổn định, lịch sử giao dịch), ký hợp đồng với ngân hàng.

So sánh nhanh

Tiêu chí BNPL Ví trả sau Thấu chi
Loại hạn mức Theo giao dịch Hạn mức quay vòng trong ví Hạn mức thấu chi TK ngân hàng
Cách dùng Nút BNPL ở checkout Thanh toán bằng ví Chi từ tài khoản khi hết/thiếu số dư
Lãi/phí phổ biến Miễn lãi nếu đúng hạn; phí trễ Có thể có ân hạn; phí/lãi nếu còn dư nợ Lãi từ ngày đầu trên số dư âm
Thu hồi nợ Theo lịch kỳ BNPL Kỳ sao kê của ví Tự động khi có tiền vào tài khoản
Nguồn cấp tín dụng Fintech/TC tài chính TC tài chính qua ví Ngân hàng trực tiếp

Chọn cái nào?

  • Ưu tiên BNPL nếu bạn muốn “chia kỳ rõ ràng”, mua món hàng cụ thể và có ưu đãi miễn phí/miễn lãi.
  • Ví trả sau hợp cho thanh toán lặt vặt hằng ngày trong hệ sinh thái ví, cần hạn mức nhỏ linh hoạt.
  • Thấu chi phù hợp dự phòng ngắn hạn trên tài khoản lương, chấp nhận trả lãi ngay từ ngày đầu và cần rút/chuyển tiền tự do.

Lưu ý quản lý rủi ro

  • Đọc kỹ biểu phí, ngày đến hạn, mức phạt trễ.
  • Trả đúng hạn để tránh “phí rẻ hóa đắt”.
  • Dù không phải khoản vay “truyền thống”, nợ xấu vẫn có thể ảnh hưởng hồ sơ tín dụng (CIC) và khả năng vay sau này.

Nếu bạn muốn, mình có thể so sánh cụ thể các nhà cung cấp ở Việt Nam (tính phí, cách tính lãi, hạn mức, điều kiện mở) cho trường hợp bạn thường dùng.

Dưới đây là bảng so sánh chi tiết các giải pháp: BNPL, Ví trả sau, và Thấu chi ngân hàng tại Việt Nam, với ví dụ cụ thể từ các nhà cung cấp như MoMo, ZaloPay, Home PayLater (Home Credit), ACB, và TPBank:

1. Home PayLater (BNPL – Home Credit)

2. Ví Trả Sau – MoMo (do TPBank cấp hạn mức)

  • Hình thức: Ví trả sau tích hợp, có thể dùng trả góp hoặc “trả sau” với hạn mức quay vòng.
  • Hạn mức: Tùy hồ sơ, có thể từ 1 triệu đến hơn 10 triệu đồng (hoangphong.net).
  • Kỳ hạn: Trả sau trong 45 ngày; trả góp từng giao dịch tối đa đến 12 tháng (áp dụng với hóa đơn từ 100.000 ₫) (MoMo).
  • Lãi suất & phí: 0% lãi suất nếu trả trong kỳ; phí trả góp hàng tháng khoảng 3%, phí trễ 4% trên dư nợ chậm trả (MoMo).
  • Điều kiện: Không cần chứng minh thu nhập, không phí kích hoạt, dùng liền nếu đủ điều kiện (MoMo, hoangphong.net).
  • Cơ chế cấp: Hạn mức cấp bởi TPBank qua hợp đồng tín dụng (nganhangaz.com).
  • Khả năng nâng hạn mức: Dùng đều, không nợ quá hạn, lịch sử tín dụng tốt → có thể được nâng hạn mức (MoMo).
  • Lưu ý: Không rút tiền, chỉ dùng để thanh toán trong hệ sinh thái MoMo; nếu lạm dụng có thể bị khóa tài khoản (hoangphong.net).

3. Tài khoản trả sau – ZaloPay (BNPL)

4. Thấu chi ngân hàng – ACB (tín chấp)

  • Hình thức: Ứng trước vượt số dư tài khoản (thấu chi không thế chấp).

  • Hạn mức: Tối đa 100 triệu đồng (acb-win.com, hotrovaytiennganhang.com).

  • Lãi suất & phí: Tính lãi chỉ trên số tiền và số ngày thực sử dụng; thời hạn thường đến 12 tháng (hotrovaytiennganhang.com, acb-win.com).

  • Điều kiện:

    • Công dân Việt Nam, có HKTT/KT3.
    • Làm việc tại doanh nghiệp chính quy; thâm niên ≥ 24 tháng (≥ 6 tháng tại cơ quan hiện tại).
    • Thu nhập ròng tối thiểu 6 triệu (HCM, HN), hoặc 4–5 triệu ở tỉnh (acb-win.com).

  • Thủ tục: CMND, hộ khẩu/KT3, hợp đồng đề nghị vay, mở tài khoản (nếu chưa có) (acb-win.com, hotrovaytiennganhang.com).

5. Thấu chi tín chấp – TPBank

  • Hình thức: Vượt số dư tài khoản với hạn mức tín chấp.

  • Hạn mức: Lên tới 100 triệu đồng (tpb.vn, The Bank).

  • Lãi suất & phí: Tính lãi trên số tiền và số ngày sử dụng; không áp lãi nếu dùng và hoàn trả trong cùng ngày (tpb.vn, hotrovaytiennganhang.com).

  • Điều kiện:

    • Có hợp đồng lao động (thường ≥ 3 tháng); chứng minh thu nhập mức ổn định.
    • Nếu có tài sản bảo đảm (như BĐS), có thể vay thế chấp thấu chi đến 1 tỷ (Meey Finance).

  • Thời hạn: Vay tín chấp tối đa đến 12 tháng (có thể tới 48 tháng với tài sản bảo đảm) (Meey Finance, tpb.vn).

Tóm tắt so sánh nhanh

Dịch vụ Hạn mức tối đa Kỳ hạn / Trả nợ Lãi/Phí Điều kiện đăng ký Lưu ý đặc biệt
Home PayLater (BNPL) ~25 triệu ₫ 1–12 tháng 0% lãi, không phí CCCD + ảnh chân dung, duyệt nhanh Rất tiện thanh toán đa nơi
Ví trả sau MoMo (TPBank) ~1–10 triệu ₫+ Trễ 45 ngày, trả góp đến 12 tháng 0% nếu đúng hạn; 3%/tháng, 4% phạt trễ Hợp đồng TPBank, không cần thu nhập Không rút tiền, chỉ dùng MoMo
ZaloPay BNPL ~8 triệu ₫ 37 ngày 0% lãi, không phí App ZaloPay, không cần thu nhập Dễ sử dụng, lãi suất 0%
Thấu chi ACB ~100 triệu ₫ ~12 tháng Lãi tính theo ngày Làm việc ổn định, đủ thu nhập, CMND, HK Phải duy trì trả nợ đúng hạn
Thấu chi TPBank ~100 triệu ₫ (tín chấp) / ~1 tỉ₫ (thế chấp) Tín chấp: 12 tháng; Thế chấp: tới 48 tháng Lãi theo ngày sử dụng Hợp đồng lao động, thu nhập; có thể thế chấp Linh hoạt, dùng mọi lúc

Kết luận & Gợi ý lựa chọn

  • Ưu tiên BNPL (Home PayLater, ZaloPay, MoMo) nếu bạn tiêu dùng online/offline cần kỳ hạn quy định, thích không lãi suất, dễ đăng ký và không muốn rườm rà thủ tục.
  • Ví trả sau MoMo phù hợp khi bạn dùng ví nhiều và muốn linh hoạt trả góp các hóa đơn hàng ngày hoặc mua nhỏ.
  • Thấu chi ngân hàng (ACB/TPBank) lý tưởng cho chi tiêu cấp bách ngoài số dư, đặc biệt khi cần chuyển khoản hoặc rút tiền, nhưng cần đảm bảo thu nhập và tuân thủ nghiêm việc trả nợ để tránh phí lãi cao.

Nếu bạn cần so sánh thêm cụ thể về chi phí (lãi suất hàng tháng), ưu đãi hiện hành, hoặc hướng dẫn đăng ký cụ thể từng dịch vụ, mình sẵn sàng hỗ trợ!